51信用卡风波折射互金行业：监管加强 P2P寒风中瑟瑟

两间办公室，明亮的灯光，敞开的大门，里面却只有两三个工作人员。这是10月22日上午《IT时报》记者来到位于陆家嘴世纪金融广场的51信用卡上海分部时看到的场景。就在之前一天，也就是10月21日，10多辆警车、100多名警察出动，来到杭州西湖区紫霞街80号西溪谷国际商务中心，对位于这里的51信用卡杭州总部进行调查，部分企业高层和员工被警方带走。

虽然，51信用卡方面发布声明称这是因为管理不完善引起的风波；虽然，22日下午有媒体称51信用卡分部已恢复正常，但在这事件背后，也引发外界对互联网金融行业在强监管下合规和转型的关注。

祸起“管理不完善”？

10月21日晚间，杭州市公安局官方微博“杭州公安”发布消息称，21日，杭州警方对51信用卡委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。

公告称，今年9月以来，杭州警方接上级部门线索传递，结合日常工作发现，51信用卡涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现，51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前，案件还在进一步侦办中。

10月22日早间，孙海涛在微博发布了声明称，这起风波源于管理上的不完善，对合作公司的培训和监管不够，导致在对借款人联络沟通过程中出现一些过激行为，给个别借款人造成了伤害。

这意味着51信用卡承认有暴力催收事实。而据《新京报》报道，今年7月底51信用卡已经终止所有催收外包。

P2P行业爬虫疑云

51信用卡被警方调查，曾有不少媒体报道或因“51信用卡使用爬虫程序抓取某银行数据，而被银行方面举报所致。”不过，51信用卡方面对此进行了否认，称“所有的个人信息收集均有合法用户授权，并不存在未经用户授权非法盗取信息的情况。”

今年9月以来，大数据行业遭遇严监管。9月6日，魔蝎数据被警方调查，高管被带走，相关服务瘫痪。此后相继传出新颜、白骑士、天机、立木、聚信立等公司暂停爬虫服务。

“数据爬虫对应的是风控，对P2P的主要影响也在风控方面。”亿欧智库高级研究员薄纯敏表示。

看雪社区技术人员告诉《IT时报》记者，一般情况下如果用户需要贷款，网贷平台会自行或授权第三方公司对用户日常消费产生的账单、还款流水、征信等信息进行核查。但由于数据敏感，爬虫不可能爬到这类信息，审核用户信用的一方则要求用户使用某网站或安装某App（爬虫App），通过一系列操作向该App进行授权，在用户输入自己的银行账号、密码之后，App内的爬虫会在用户毫无感知的情况下自行抓取用户相关数据。这些数据最终变成网贷平台来决定是否向用户放贷的直接标准。

那么，对于没有签订授权的机构，爬虫是如何实现抓取用户信息的？网络尖刀创始人曲子龙表示，很有可能机构通过编写特定的爬虫脚本，通过模拟用户访问的行为方式，绕过平台的风控规则，对其用户数据进行了定向抓取，将特定的企业私有数据通过爬虫手段获取回来变成自己的数据。

在曲子龙看来，这一行为不但涉嫌侵犯和盗取企业的数据资产，在爬虫脚本爬取数据的过程中，对其平台的服务器也造成了很大的技术压力，间接造成了流量攻击。

法律方面，中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，现在还没有具体针对爬虫方面的立法，目前可参照的是《数据安全法》以及即将出台的《个人金融信息（数据）管理办法》。

据悉，《个人金融信息（数据）管理办法》主要针对金融机构，但尹振涛认为，其监管的影响也覆盖到金融机构的合作单位。“如果合作机构不合规，金融机构也需要承担责任。”

冰火两重天

10月22日午盘，51信用卡复盘，盘中一度大涨30.51%。当天，51信用卡涨幅达12.99%， 目前总市值为23.89亿港元。与此形成对比的是，21日黑天鹅事件爆发后，51信用卡股价一度大挫41.7%，全天跌幅为34.69%。截至10月24日收盘，51信用卡收盘价仍较事件前一天收盘价跌去近三成。

51信用卡以信用卡账单管理工具起家，但促使其业绩快速增长的是P2P业务。

数据显示，2015年-2018年，51信用卡的信贷撮合及服务费收益分别为0.17亿元、3.84亿元、16.27亿元、20.56亿元，对应的占整体收入总额比例约为18.67%、67.28%、71.73%、73.1%，比例逐年攀升。

今年半年报显示，上半年51信用卡信贷撮合总量为138.33亿元，撮合笔数从去年同期的110万笔增长27.3%至今年上半年的140万笔。

但是，P2P行业现在正经历强监管。近日，湖北宣布取缔省内全部网贷机构，山东也发布整顿P2P网贷机构的提示函。

值得关注的是，就在10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，该意见从2019年10月21日起施行。

《意见》明确，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。此外，《意见》对超过36%实际年利率的非法放贷行为进行处罚。

一位浙江金融监管单位人士告诉《IT时报》记者，在强监管政策下，没有金融许可证的机构玩金融，基本是“飞蛾扑火”。这位人士透露，目前浙江省内P2P公司还没有一家拿到金融牌照。

网贷天眼数据显示，网贷行业9月在成交量、借贷余额、平台数量方面继续保持“三降”趋势，目前正常运营平台数量只有914家，综合收益率更是跌至一年新低。

“三降”背后，是寒风下P2P行业的现状。